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Quale franchigia scegliere in Svizzera: 300 o 2500?

Alejandro Redondo Lázaro · 10 min di lettura · Pubblicato il 22.08.2026

Delle sei franchigie che esistono per un adulto, solo due meritano di stare sul tavolo: quella da 300 e quella da 2500 franchi. La regola è semplice. Se le tue spese mediche dell’anno (quelle che l’assicurazione di base copre) restano sotto i 1'800 franchi circa, di solito paghi meno in totale con la franchigia da 2500. Se superano quella cifra, paghi meno con quella da 300. È un riferimento, non una soglia esatta. Qui sotto trovi il conto completo, quello che dicono i premi ufficiali del 2026 e come calcolare qual è quella cifra nel tuo caso, gratis. Le franchigie intermedie non convengono quasi mai. E c’è una condizione che viene prima di qualsiasi regola. La franchigia da 2500 ha senso solo se hai quei soldi da parte per pagare una spesa medica imprevista.

Come funziona la franchigia?

La franchigia è la parte delle tue spese mediche che paghi tu ogni anno, prima che la tua cassa malati (nei documenti ufficiali «assicuratore») cominci a pagare. Funziona per anno civile. Il 1° gennaio il contatore delle spese torna a zero. Ogni fattura di una prestazione coperta dall’assicurazione di base (LAMal) si somma alle altre; finché la somma resta sotto la tua franchigia, la paghi tu. Quando la supera, paga la cassa malati, e a te resta l’aliquota percentuale (Selbstbehalt in tedesco), cioè il 10 % delle fatture successive, con un tetto di 700 franchi all’anno. Ed è qui che entra in gioco la scelta. Più alta è la franchigia che scegli, più basso è il premio che paghi ogni mese.

Se ti aiuta un’immagine, la franchigia è una vasca da bagno. Ogni fattura la riempie un po’; finché non è piena paghi tu, e quando trabocca comincia a pagare l’assicurazione. Scegliere la franchigia è scegliere la grandezza della tua vasca.

Di quanto scende il premio con ogni franchigia?

Lo sconto non se lo inventa la singola cassa malati. La legge fissa un massimo annuo per ogni franchigia. Questi sono gli sconti massimi che la legge permette a un adulto, rispetto alla franchigia da 300:

Quando conviene la franchigia da 2500? Il conto, con un esempio

La scelta è uno scambio. Con la franchigia da 2500 rischi fino a 2'200 franchi in più di tasca tua (la differenza tra le due franchigie) in un anno con spese mediche alte, e in cambio paghi fino a 1'540 franchi in meno di premi (il tetto della tabella qui sopra). Dov’è il pareggio, il punto in cui le due franchigie costano lo stesso? Guardalo con un anno da 2'000 franchi di spesa medica:

E con gli sconti veri, non con il massimo di legge? Abbiamo rifatto lo stesso conto con i premi ufficiali del 2026, prodotto per prodotto, su 4'962 combinazioni di prodotto e regione in tutto. Il risultato è molto coerente. L’87 % dei punti di pareggio cade tra 1'700 e 1'900 franchi, e nessuno supera i 2'000. Se guardi solo il prodotto più economico di ogni regione, cioè quello che di solito finisci per scegliere, il pareggio tipico scende a 1'700. Qualche prodotto isolato pareggia molto prima (il più estremo, a 1'080 franchi). Da qui il riferimento dei 1'800. Orienta bene, ma non è il tuo numero. Il tuo dipende dalla tua età, dal tuo comune e dal prodotto preciso, e lo calcoli gratis in un minuto:

Calcola il tuo punto di pareggio con l’ottimizzatore di franchigia→

Perché le franchigie intermedie non convengono quasi mai?

Perché una franchigia intermedia ti lascia a metà strada su tutti e due i fronti: paghi un premio più alto che con quella da 2500 e comunque anticipi più soldi che con quella da 300. Nella maggior parte dei casi uno dei due estremi costa meno. Se hai dei dubbi, l’ottimizzatore ti mostra le sei franchigie con i tuoi dati e lo verifichi tu stesso.

Il rischio vero della franchigia alta: i soldi sul conto

Il rischio della franchigia da 2500 non sta nella tua salute. Sta sul tuo conto corrente. Un imprevisto non avvisa, e un solo passaggio al pronto soccorso, con le sue analisi e le sue ore in ospedale, può consumare buona parte della franchigia in una volta sola. Quella da 2500 è per chi ha quei 2500 franchi (più l’aliquota) messi da parte e può pagarli senza smettere di pagare l’affitto e le bollette del mese. Se quella fattura imprevista ti costringe a chiedere un prestito o a rinviare altri pagamenti, scegliere quella da 300 non è paura, è buon senso.

La franchigia si sceglie ogni anno, usala a tuo favore

La franchigia non è un tatuaggio. Si sceglie ogni anno, con effetto al 1° gennaio. Questo la rende uno strumento di ottimizzazione.

Prevedi grandi spese per l’anno prossimo, come un’operazione programmata o una cura lunga? Sopra i 2'000 franchi circa — nessun punto di pareggio supera quella cifra, l’abbiamo visto sopra — la franchigia da 300 di solito conviene di più. Fai il conto e valuta di abbassarla per quell’anno. Ti aspetti invece un anno con poche spese mediche e hai i risparmi da parte? Quella da 2500 ti lascia il premio minimo.

Un dettaglio che sorprende. La gravidanza, di per sé, non è un motivo per abbassarla. I controlli e il parto sono sempre esenti da franchigia e da aliquota. E dalla 13ª settimana di gravidanza fino a otto settimane dopo il parto, quell’esenzione da franchigia e aliquota vale anche per il resto delle cure coperte.

Rivederla ogni autunno costa cinque minuti, ed è uno dei pochi ritocchi dell’assicurazione che sono pura aritmetica.

La decisione, in tre domande

1. Guarda quanto hai speso per medici e medicamenti in ognuno degli ultimi due anni, anno per anno, non la somma dei due. Quella è la tua cifra vera, non quella che immagini.
2. Le tue spese abituali (medicamenti per una malattia cronica, controlli, fisioterapia) hanno superato i 1'800 franchi l’anno scorso, e per quest’anno ti aspetti qualcosa di simile? In quel caso la franchigia da 300 di solito conviene di più.
3. Vai poco dal medico? Allora la decisione non riguarda la salute, riguarda i risparmi che hai da parte (vedi «Il rischio vero della franchigia alta», qui sopra). Se hai da parte i 2500 franchi della franchigia più l’aliquota, cioè fino a 3'200 franchi in tutto, per una fattura imprevista, quella da 2500; se non li hai, quella da 300.

C’è chi preferisce rischiare il meno possibile di tasca sua e sceglie la franchigia da 300 pur stando bene, e c’è chi si prende la franchigia alta in cambio del premio minimo. Tutte e due le opzioni sono ragionevoli. Se spendi poco e hai i risparmi da parte, quella da 2500 di solito costa meno. Se per tranquillità preferisci pagare quel premio in più, quella da 300 è una scelta altrettanto legittima. Anche dormire tranquilli ha il suo prezzo.

E i bambini? La regola della famiglia numerosa

I bambini partono con la franchigia 0. L’assicurazione li copre dalla prima fattura e tu metti solo l’aliquota percentuale, il 10 % di ogni fattura, con un tetto di 350 franchi all’anno (la metà di un adulto). In pratica portare il bambino dal pediatra costa parecchio meno di quello che si immagina chi è appena arrivato in Svizzera.

Si può scegliere per loro una franchigia opzionale, da 100 a 600 franchi, in cambio di uno sconto sul premio. Raramente conviene. Lo sconto è piccolo e, con i bambini, le fatture arrivano. Di norma si lasciano con la franchigia 0.

E se hai più figli, c’è una regola che conviene conoscere. Con i fratelli nella stessa cassa malati e con la franchigia 0, tutti i bambini insieme non pagano mai più di 1'000 franchi all’anno, cioè lo stesso che pagherebbe al massimo in un anno un adulto con la franchigia da 300, tra franchigia e aliquota.

Siccome ogni bambino paga al massimo 350, quel tetto comune comincia a far risparmiare dal terzo figlio in poi. E porta due condizioni scritte in piccolo. Se distribuisci i fratelli tra casse malati diverse, il tetto smette di valere; e con le franchigie opzionali il tetto è un altro (diventa il doppio del tetto di un singolo bambino, e se i fratelli hanno franchigie diverse lo fissa la cassa malati). Una ragione in più per lasciarli con la franchigia 0.

Domande frequenti

In sintesi

O la franchigia da 300 o quella da 2500, e non decide solo la tua salute. Decidono la tua salute e i risparmi che hai da parte. Il tuo compito di oggi è uno solo: guarda quanto hai speso l’anno scorso e metti la tua età e il tuo NPA (il codice postale) nell’ottimizzatore. Con il tuo numero davanti, questo si decide in due minuti. E nel dubbio, confronta prima di firmare.

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