Guía

Qué franquicia elegir en Suiza: ¿300 o 2500?

Alejandro Redondo Lázaro · 9 min de lectura · Publicado el 20.08.2026

De las seis franquicias que existen para un adulto, solo dos merecen estar sobre la mesa: la de 300 y la de 2500 francos. La regla es simple. Si tus gastos médicos del año (de los que cubre el seguro básico) se quedan por debajo de unos 1'800 francos, sueles pagar menos en total con la franquicia de 2500. Si pasan de esa cifra, pagas menos con la de 300. Es una referencia, no un corte exacto: abajo tienes la cuenta entera, lo que dicen las primas oficiales de 2026 y cómo calcular el punto de tu caso, gratis. Las franquicias intermedias casi nunca compensan. Y una condición antes que cualquier regla: la franquicia de 2500 solo tiene sentido si tienes ese dinero ahorrado para pagar un gasto médico imprevisto.

¿Cómo funciona la franquicia?

La franquicia es la parte de tus gastos médicos que asumes tú cada año antes de que la aseguradora empiece a pagar. Funciona por año natural: el 1 de enero, el contador de gastos vuelve a cero. Cada factura de una prestación cubierta por el básico se va acumulando; mientras la suma no alcanza tu franquicia, la pagas tú. Cuando la supera, paga la aseguradora, y a ti te queda el copago: el 10 % de las facturas siguientes, con un tope de 700 francos al año. Y aquí está la palanca: cuanto más alta sea la franquicia que eliges, más baja será tu mensualidad.

Si te ayuda verlo como imagen: la franquicia es una bañera. Cada factura la va llenando; mientras no se llena, pagas tú, y cuando rebosa, empieza a pagar el seguro. Elegir franquicia es elegir el tamaño de tu bañera.

Cuánto baja la mensualidad con cada franquicia

El descuento no lo inventa cada aseguradora: la ley fija un máximo anual por franquicia. Estos son los descuentos máximos que permite la ley para un adulto, comparando con la franquicia de 300:

La cuenta que importa, con un ejemplo

La elección es un intercambio: con la franquicia de 2500 arriesgas hasta 2'200 francos más de tu bolsillo en un año con gastos médicos altos, a cambio de pagar hasta 1'540 francos menos de mensualidades (el techo de la tabla de arriba). ¿Dónde está el empate, el punto en el que las dos cuestan lo mismo? Míralo con un año de 2'000 francos de gasto médico:

¿Y con los descuentos reales, no con el máximo de la ley? Hemos hecho esta misma cuenta con las primas oficiales de 2026, producto por producto: 4'962 combinaciones de producto y región en total. El resultado es muy consistente. El 87 % de los empates cae entre 1'700 y 1'900 francos, y ninguno pasa de 2'000. Algún producto aislado empata mucho antes (el más extremo, en 1'080 francos). De ahí la referencia de los 1'800: orienta bien, pero no es tu número. El tuyo depende de tu edad, tu municipio y el producto concreto, y lo calculas gratis en un minuto:

Calcula tu punto de empate con el optimizador de franquicia→

¿Y por qué las intermedias casi nunca compensan?

Porque una intermedia te deja a medias en las dos cosas: pagas más mensualidad que con la de 2500 y aun así adelantas más dinero que con la de 300. En la mayoría de los casos, uno de los dos extremos sale más barato. Si dudas, el optimizador te muestra las seis franquicias con tus datos y lo compruebas tú mismo.

El riesgo real de la franquicia alta: la liquidez

El riesgo de la franquicia de 2500 no está en tu salud: está en tu cuenta corriente. Un imprevisto no avisa, y una sola visita a urgencias, con sus análisis y sus horas de hospital, puede consumir buena parte de la franquicia de una sola vez. La de 2500 es para quien tiene esos 2500 francos (más el copago) guardados en ahorros y puede pagarlos sin dejar de pagar el alquiler y las facturas del mes. Si esa factura imprevista te obligará a pedir prestado o a retrasar otros pagos, elegir la de 300 no es miedo: es sensatez.

La franquicia se elige cada año: úsala a tu favor

La franquicia no es un tatuaje: se elige cada año, con efecto al 1 de enero. Eso la convierte en una herramienta de optimización.

¿Prevés gastos grandes para el año que viene, como una operación programada o un tratamiento largo? Por encima de unos 2'000 francos, la franquicia de 300 suele salir mejor: haz la cuenta y plantéate bajarla ese año. ¿Esperas un año con pocos gastos médicos y tienes el colchón? La de 2500 te deja la mensualidad mínima.

Un apunte que sorprende: el embarazo no es motivo para bajarla. Los controles y el parto están exentos de franquicia y copago siempre. Y desde la semana 13 de embarazo hasta ocho semanas después del parto tampoco pagas franquicia ni copago por el resto de tratamientos cubiertos.

Revisarla cada otoño cuesta cinco minutos, y es de los pocos ajustes del seguro que son pura aritmética.

La decisión, en tres preguntas

1. Mira lo que gastaste en médicos y medicamentos en cada uno de los dos últimos años, año por año, no la suma de los dos. Esa es tu cifra real, no la que imaginas.
2. ¿Tus gastos habituales (medicación crónica, revisiones, fisioterapia) pasaron de los 1'800 el año pasado, y esperas algo parecido este año? Ahí la franquicia de 300 suele salir mejor.
3. ¿Apenas vas al médico? Entonces la decisión no es de salud, es de colchón (la sección del riesgo, arriba): si tienes 2500 francos ahorrados para una factura imprevista, la de 2500; si no los tienes, la de 300.

Hay gente que prefiere reducir al mínimo su exposición y elige la franquicia de 300 estando sana, y hay gente que asume la franquicia grande a cambio de la mensualidad mínima: las dos opciones son razonables. Si apenas gastas y tienes el colchón, la de 2500 suele salir más barata. Si por tranquilidad prefieres pagar ese extra de mensualidad, la de 300 es una elección igual de legítima: dormir tranquilo también se paga.

¿Y los niños? La regla de la familia numerosa

Los niños no tienen franquicia por defecto. El seguro les cubre desde la primera factura, y tú solo pones el copago: el 10 % de cada factura, con un tope de 350 francos al año (la mitad que un adulto). En la práctica, llevar al niño al pediatra cuesta bastante menos de lo que un recién llegado imagina.

Se les puede poner una franquicia voluntaria, de 100 a 600 francos, a cambio de un descuento en la mensualidad. Rara vez compensa: el descuento es pequeño y, con niños, las facturas llegan. Lo habitual es dejarlos en la franquicia 0.

Y si tienes varios hijos, hay una regla que conviene conocer. Con los hermanos en la misma aseguradora y con la franquicia 0, todos los niños juntos nunca pagan más de 1'000 francos al año: lo mismo que pagaría un adulto entre franquicia y copago.

Como cada niño paga como mucho 350, ese tope conjunto empieza a ahorrar a partir del tercer hijo. Y tiene dos condiciones de letra pequeña: si repartes a los hermanos entre aseguradoras distintas, el tope deja de aplicarse; y con franquicias voluntarias el tope es distinto (pasa a ser el doble del máximo por niño, y si los hermanos llevan franquicias distintas lo fija la aseguradora). Una razón más para dejarlos en la franquicia 0.

Preguntas frecuentes

El resumen

O la franquicia de 300 o la de 2500, y no decide solo tu salud: deciden tu salud y tu colchón. Tu tarea de hoy es solo una: mira lo que gastaste el año pasado e introduce tu edad y tu código postal en el optimizador. Con tu número delante, esto se decide en dos minutos. Y ante la duda, compara antes de firmar.

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