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Quelle franchise d’assurance-maladie choisir en Suisse : 300 ou 2500 ?

Alejandro Redondo Lázaro · 10 min de lecture · Publié le 22.08.2026

Sur les six franchises qui existent pour un adulte, deux seulement méritent d’être mises sur la table : celle de 300 et celle de 2500 francs. La règle est simple. Si vos frais médicaux de l’année (ceux que couvre l’assurance de base) restent en dessous de 1'800 francs environ, vous payez en général moins au total avec la franchise de 2500. S’ils dépassent ce montant, vous payez moins avec celle de 300. C’est un repère, pas une frontière exacte. Vous trouverez plus bas le calcul complet, ce que disent les primes officielles 2026 et comment obtenir gratuitement le chiffre de votre situation. Les franchises intermédiaires ne sont presque jamais avantageuses. Et une condition passe avant toute règle. La franchise de 2500 n’a de sens que si vous avez cet argent de côté pour payer une dépense médicale imprévue.

Comment fonctionne la franchise ?

La franchise est la part de vos frais médicaux que vous assumez vous-même chaque année avant que l’assureur ne commence à payer. Elle fonctionne par année civile. Le 1er janvier, le compteur des frais repart à zéro. Chaque prestation couverte par l’assurance de base s’y ajoute — c’est la date du traitement qui compte, pas celle de la facture —, et tant que la somme n’atteint pas votre franchise, c’est vous qui payez. Quand vos frais dépassent votre franchise, l’assureur paie et il vous reste la quote-part, les 10 % des factures suivantes, avec un plafond de 700 francs par an. Et c’est là que tout se joue. Plus la franchise que vous choisissez est élevée, plus votre prime mensuelle est basse.

Si une image vous aide, la franchise est une baignoire. Chaque facture la remplit un peu ; tant qu’elle n’est pas pleine, c’est vous qui payez, et quand elle déborde, l’assurance commence à payer. Choisir sa franchise, c’est choisir la taille de sa baignoire.

De combien baisse la prime avec chaque franchise ?

Ce n’est pas l’assureur qui fixe ce rabais à sa guise. La loi fixe un maximum annuel par franchise. Voici les rabais maximaux que la loi autorise pour un adulte, par rapport à la franchise de 300 :

À partir de combien de frais la franchise de 300 revient-elle moins cher ?

Le choix est un échange. Avec la franchise de 2500, vous risquez de payer de votre poche jusqu’à 2'200 francs de plus dans une année de frais médicaux élevés, en échange de primes jusqu’à 1'540 francs plus basses sur l’année (le plafond du tableau ci-dessus). Où se situe le croisement, le point où les deux options coûtent la même chose ? L’optimiseur — notre outil gratuit, plus bas dans cette page — l’appelle le break-even. Regardez-le sur une année à 2'000 francs de frais médicaux :

Et avec les rabais réels, pas avec le maximum légal ? Nous avons fait ce même calcul avec les primes officielles 2026, produit par produit, sur 4'962 combinaisons de produit et de région. Le résultat est très homogène. Les croisements se situent entre 1'700 et 1'900 francs dans 87 % des cas, et aucun ne dépasse 2'000. Quelques produits isolés ont leur croisement bien plus bas (le plus extrême à 1'080 francs). D’où le repère des 1'800 francs. Il oriente bien, mais ce n’est pas votre chiffre. Le vôtre dépend de votre âge, de votre commune et du produit précis, et vous le calculez gratuitement en une minute :

Calculez votre point de croisement avec l’optimiseur de franchise→

Pourquoi les franchises intermédiaires sont-elles rarement avantageuses ?

Parce qu’une franchise intermédiaire vous fait perdre sur les deux tableaux. Vous payez une prime plus élevée qu’avec la franchise de 2500 et vous avancez malgré tout plus d’argent qu’avec celle de 300. Dans la plupart des cas, l’un des deux extrêmes revient moins cher. En cas de doute, l’optimiseur vous montre, avec vos données, toutes les franchises que ce produit propose et vous le vérifiez vous-même.

Le vrai risque de la franchise élevée : la liquidité

Le risque de la franchise de 2500 ne tient pas à votre santé, il tient à votre compte en banque. Un imprévu ne prévient pas, et une seule visite aux urgences, avec ses analyses et ses heures d’hôpital, peut épuiser une bonne partie de la franchise d’un coup. La franchise de 2500 s’adresse à qui a ces 2500 francs (plus la quote-part) de côté, dans un vrai matelas d’épargne, et peut les sortir sans cesser de payer son loyer et ses factures du mois. Si cette facture imprévue vous oblige à emprunter ou à retarder d’autres paiements, choisir la franchise de 300 n’est pas de la peur, c’est du bon sens.

La franchise se choisit chaque année : utilisez-la à votre avantage

La franchise n’est pas un tatouage. Elle se choisit chaque année, avec effet au 1er janvier. Cela en fait un outil d’optimisation.

Vous prévoyez de grosses dépenses pour l’année prochaine, comme une opération programmée ou un traitement de longue durée ? Au-delà du repère des 1'800 francs, la franchise de 300 est en général plus avantageuse, et au-delà de 2'000 elle l’est avec tous les produits de 2026. Faites le calcul et envisagez de la baisser cette année-là. Vous attendez une année avec peu de frais médicaux et vous avez le matelas d’épargne ? La franchise de 2500 vous laisse la prime la plus basse.

Un point qui surprend souvent. La grossesse n’est pas une raison de baisser sa franchise. Les contrôles et l’accouchement sont toujours exonérés de franchise et de quote-part. Et de la 13e semaine de grossesse jusqu’à huit semaines après l’accouchement, les autres traitements couverts sont eux aussi exonérés de franchise et de quote-part.

Revoir sa franchise chaque automne prend cinq minutes, et c’est l’un des rares réglages de l’assurance qui relève de la pure arithmétique.

La décision, en trois questions

1. Regardez ce que vous avez dépensé chez le médecin et en médicaments lors de chacune des deux dernières années, année par année, pas la somme des deux. C’est votre chiffre réel, pas celui que vous imaginez.
2. Vos dépenses habituelles (médicaments au long cours, contrôles, physiothérapie) ont-elles dépassé 1'800 francs l’an dernier, et attendez-vous quelque chose de semblable cette année ? Dans ce cas, la franchise de 300 est en général plus avantageuse.
3. Vous allez rarement chez le médecin ? Alors la décision ne porte pas sur votre santé, elle porte sur votre matelas d’épargne (voir la section sur le risque, plus haut). Si vous avez 2500 francs de côté pour une facture imprévue, prenez la franchise de 2500. Si vous ne les avez pas, prenez la franchise de 300.

Certaines personnes préfèrent réduire leur exposition au minimum et choisissent la franchise de 300 alors même qu’elles sont en bonne santé ; d’autres assument la franchise élevée en échange de la prime la plus basse. Les deux options sont raisonnables. Si vous dépensez peu et que vous avez le matelas d’épargne, la franchise de 2500 revient en général moins cher. Si, pour votre tranquillité, vous préférez payer ce supplément de prime, la franchise de 300 est un choix tout aussi légitime. Dormir tranquille se paie aussi.

Quelle franchise pour les enfants ? La règle des familles nombreuses

Les enfants n’ont pas de franchise par défaut. L’assurance les couvre dès la première facture et vous ne payez que la quote-part, les 10 % de chaque facture, avec un plafond de 350 francs par an (la moitié de celui d’un adulte). En pratique, emmener son enfant chez le pédiatre coûte bien moins cher que ce qu’imagine une personne qui vient d’arriver.

On peut leur choisir une franchise à option, de 100 à 600 francs, en échange d’un rabais sur la prime. Cela vaut rarement la peine. Le rabais est faible et, avec des enfants, les factures arrivent. L’usage est de les laisser à la franchise de 0.

Et si vous avez plusieurs enfants, une règle mérite d’être connue. Avec les frères et sœurs chez le même assureur et à la franchise de 0, tous les enfants réunis ne paient jamais plus de 1'000 francs par an, autant que paierait un adulte à la franchise de 300 entre franchise et quote-part.

Comme chaque enfant paie au maximum 350 francs, ce plafond commun commence à vous faire économiser à partir du troisième enfant. Et il a deux conditions en petits caractères. Si vous répartissez les frères et sœurs entre plusieurs assureurs, le plafond cesse de s’appliquer ; et avec des franchises à option, le plafond est différent (il devient le double de ce qu’un seul enfant peut payer au maximum, et si les frères et sœurs ont des franchises différentes, c’est l’assureur qui le fixe). Une raison de plus de les laisser à la franchise de 0.

Questions fréquentes

L’essentiel

Soit la franchise de 300, soit celle de 2500. Et votre santé ne décide pas toute seule. Votre santé et votre matelas d’épargne décident ensemble. Votre tâche du jour tient en une ligne. Regardez ce que vous avez dépensé l’an dernier, puis entrez votre année de naissance et votre commune ou votre NPA (code postal) dans l’optimiseur. Avec votre chiffre sous les yeux, la décision se prend en deux minutes. Et en cas de doute, comparez avant de signer.

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