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Comment fonctionne l’assurance-maladie en Suisse

Alejandro Redondo Lázaro · 14 min de lecture · Publié le 16.08.2026 · mis à jour le 17.08.2026

En Suisse, l’assurance-maladie est obligatoire, et vous êtes libre de choisir parmi les assureurs autorisés. On l’appelle « assurance obligatoire des soins » (AOS) ou « assurance de base » : c’est la même assurance. Dès que vous établissez votre domicile en Suisse, vous avez 3 mois pour la conclure. Ses prestations sont fixées par la loi au niveau fédéral, donc tous les assureurs couvrent exactement la même chose. Cette loi s’écrit LAMal en français et en italien, KVG en allemand. Vous payez la prime chaque mois ; quand vous utilisez l’assurance, vous payez aussi une franchise et, une fois la franchise atteinte, une quote-part. Tout cela est détaillé plus bas. Ce guide vous donne une vue d’ensemble du système.

Qui doit s’assurer ?

Toute personne qui vit en Suisse doit s’assurer, sauf exceptions. Certaines s’appliquent d’office et d’autres demandent une exemption ; elles dépendent de votre nationalité, de votre pays de résidence et de votre situation concrète. Les exceptions les plus importantes :

• Les étudiants : cela dépend du pays et de l’assurance qu’ils ont. Ceux de l’UE, de l’AELE ou du Royaume-Uni qui ne travaillent pas en Suisse et restent assurés par le système public de leur pays peuvent échapper à l’obligation suisse. Les personnes qui veulent l’exemption parce qu’elles ont une assurance privée équivalente doivent la demander au canton ; elle n’est pas automatique.
• Les frontaliers des pays voisins qui travaillent en Suisse : ils peuvent avoir le droit de choisir l’assurance de leur pays (sous conditions ; ce n’est pas automatique).
• Les personnes qui travaillent et cotisent dans un autre pays : elles peuvent être exclues d’office de l’obligation, par les accords internationaux.
• Les personnes qui viennent en Suisse uniquement pour recevoir un traitement médical ou une cure : elles ne peuvent pas s’affilier à l’assurance obligatoire pour ce séjour.

Depuis quand êtes-vous couvert (et depuis quand payez-vous) ?

La première démarche en arrivant en Suisse, si votre intention est de rester plus de trois mois, est de vous annoncer : c’est-à-dire de vous inscrire auprès de votre commune. Vous avez 14 jours dès l’arrivée pour le faire. Cette inscription enregistre votre date d’arrivée. Et c’est depuis cette date d’arrivée que courent les trois mois dont vous disposez pour conclure l’assurance (pour un bébé, ils courent dès la naissance).

Attention, car c’est la règle qui prête le plus à confusion : la couverture et le paiement ne commencent pas le jour où vous signez le contrat d’assurance. Ils commencent à cette date d’arrivée : le jour où vous êtes entré en Suisse pour y rester. Lors de votre inscription, la commune vous remet un papier qui confirme cette date. Son nom change d’un canton à l’autre en français et en italien ; en allemand, c’est l’Anmeldebestätigung. Gardez-le précieusement.

La conséquence pratique : peu importe le jour où vous concluez l’assurance dans le délai, vous payez depuis cette date de début. Si vous concluez l’assurance la première semaine, vous payez mois après mois depuis le début. Si vous attendez la fin des trois mois, la première facture arrive avec tous ces mois d’un coup ; si cela vous arrive, demandez à votre assureur s’il accepte un paiement échelonné.

Prime, franchise et quote-part : que payez-vous, et quand ?

En Suisse, vous payez pour avoir l’assurance (la prime mensuelle) et vous payez une partie quand vous l’utilisez (la franchise et la quote-part). Ces trois mots expliquent tout :

• La mensualité (la prime) : ce que vous payez chaque mois pour être assuré, que vous alliez chez le médecin ou non.
• La franchise : la première chose que vous payez vous-même chaque année quand vous utilisez l’assurance.
• La quote-part : les 10 % de chaque facture que vous continuez de payer une fois votre franchise atteinte, avec un plafond de 700 francs par an (350 pour les enfants). La loi range la franchise et la quote-part sous un même terme : la « participation aux coûts ».

La franchise fonctionne ainsi : au moment de conclure le contrat, vous choisissez un montant. Jusqu’à ce montant, les factures médicales de l’année sont à votre charge. Au-delà, l’assurance commence à payer. Exemple : avec une franchise de 300 francs, les 300 premiers francs de factures de l’année sortent de votre poche ; à partir de là, l’assurance paie. C’est vous qui choisissez la taille, mais vous ne pouvez pas choisir n’importe quel montant : pour un adulte il existe six paliers fixes (300, la franchise ordinaire, ou 500, 1000, 1500, 2000 et 2500 francs), et tous les assureurs ne les proposent pas tous. Les enfants ont par défaut une franchise de 0 : on peut leur en choisir une jusqu’à 600 francs en échange d’une prime plus basse.

Pour le voir simplement, imaginez une baignoire. Votre franchise est la taille de la baignoire. Elle est vide le 1er janvier et, en règle générale, chaque facture d’une prestation couverte par l’assurance obligatoire la remplit un peu. Tant qu’elle se remplit, c’est vous qui payez. Quand elle est pleine, l’assurance commence à payer. Ce que l’assurance ne couvre pas se paie à part, et ne remplit pas la baignoire. (La loi laisse quelques prestations hors franchise : la maternité, qui ne paie pas non plus de quote-part, et depuis 2026 les vaccins recommandés que l’assurance couvre, qui, eux, gardent leur quote-part de 10 %.)

La quote-part a elle aussi ses exceptions. Certains médicaments portent une quote-part plus élevée quand la liste officielle contient un équivalent nettement moins cher ; le détail, avec ses réserves, est dans le guide de la franchise. Et si vous êtes hospitalisé, en dehors du plafond, une contribution de 15 francs par jour est due. Elle n’est pas due par les enfants et les jeunes jusqu’à 18 ans révolus, par les jeunes adultes jusqu’à 25 ans qui étudient encore, ni par les femmes pour les prestations de maternité.

Pourquoi ces mots comptent-ils autant ? Parce que la mensualité et la franchise vont en sens inverse l’une de l’autre : grande baignoire, vous payez moins par mois ; petite baignoire, vous payez plus. C’est de cet équilibre que découlent presque toutes les décisions de ce guide, à commencer par le choix de la franchise, 300 ou 2500.

Que couvre l’assurance obligatoire ?

L’essentiel : le médecin, les spécialistes, l’hospitalisation en division commune, les médicaments sur ordonnance qui figurent sur la liste officielle, les urgences, la grossesse et l’accouchement. La maternité apporte en plus un avantage que peu de monde connaît : les contrôles de grossesse et l’accouchement ne sont jamais soumis ni à la franchise ni à la quote-part ; et de la 13e semaine de grossesse jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, les autres traitements non plus. Ce qui est couvert est fixé par la loi ; c’est pour cela que c’est identique où que vous concluiez le contrat.

Ce qui surprend, c’est ce que l’assurance obligatoire ne couvre PAS : le dentiste (sauf cas très précis), les lunettes et les lentilles des adultes (en général) et la chambre privée à l’hôpital. Pour cela, il existe les assurances complémentaires, c’est-à-dire des assurances en plus que vous concluez à part et seulement si vous le voulez. Et elles jouent avec d’autres règles : dans l’assurance obligatoire, aucun assureur ne peut vous refuser ; une complémentaire, elle, peut vous interroger sur votre santé et vous dire non.

Toutes les caisses maladie couvrent-elles la même chose ?

Dans l’assurance obligatoire, oui : toutes les caisses maladie couvrent exactement la même chose, elles ont l’obligation de vous accepter et il n’y a pas de questionnaire de santé. Alors qu’est-ce qui change d’une caisse maladie à l’autre (on dit aussi « assureur ») ? Deux choses. Le prix : pour la même couverture, il peut varier fortement selon la caisse maladie, votre groupe d’âge (enfants, jeunes de 19 à 25 ans et adultes dès 26 ans) et votre commune de domicile. Et le service : l’application, la vitesse à laquelle on vous rembourse, la langue dans laquelle on vous répond. La conséquence pratique : une fois fixés votre franchise, votre modèle et la couverture accidents, ce qui reste pour baisser la facture, c’est de comparer les caisses maladie. C’est pour cela que le faire chaque année en vaut la peine.

Quels modèles d’assurance existent, et lequel choisir ?

En plus de la franchise, vous choisissez le modèle, c’est-à-dire vers qui vous vous tournez en premier quand vous tombez malade. Avec le modèle standard, vous allez directement chez n’importe quel médecin autorisé à facturer à l’assurance obligatoire. Avec les autres modèles, vous vous engagez à passer d’abord par le même endroit : votre médecin de famille, un cabinet de groupe précis (c’est le HMO) ou une consultation par téléphone ou par application (c’est la télémédecine) ; ce sont eux qui vous disent s’il faut un spécialiste. En cas d’urgence, la restriction du modèle ne s’applique pas : vous allez aux urgences quel que soit votre modèle. Ce que votre produit peut exiger, c’est de prévenir ensuite ; lisez ses conditions. En échange, vous payez moins par mois. La couverture est la même ; ce qui change, c’est par où vous entrez. Le guide des modèles les compare un par un.

Avec ou sans couverture accidents ?

Juste pour que vous le sachiez, parce que presque personne ne vous le dit : si vous êtes salarié, votre employeur est tenu par la loi de vous assurer contre les accidents professionnels, et si en plus vous travaillez 8 heures ou plus par semaine chez le même employeur, aussi contre les accidents en dehors du travail. Dans ce cas, vous pouvez demander à votre assureur de suspendre la couverture accidents de l’assurance obligatoire, en montrant que le travail vous couvre entièrement, et économiser cette part. Vous ne travaillez pas, ou vous n’atteignez pas les 8 heures par semaine ? Alors gardez la couverture accidents dans votre assurance : c’est elle qui couvre les accidents en dehors du travail. Quand la retirer, quand jamais, et le moment de danger quand on quitte un emploi : le guide de la couverture accidents le raconte en entier.

Combien coûte l’assurance-maladie en Suisse ?

Il n’y a pas de prix unique. La prime de l’assurance obligatoire dépend de votre groupe d’âge, de votre commune, de l’assureur et de trois décisions que vous prenez : la franchise, le modèle et le fait de garder ou non la couverture accidents. C’est pour cela que les moyennes nationales servent à peu de chose : le chiffre qui compte, c’est le vôtre. Le calculateur utilise les primes officielles de votre commune et vous le donne en une minute, sans inscription.

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Existe-t-il des aides pour payer sa prime ? Les subsides (réduction des primes)

Si le budget est serré, vous ne portez pas la facture tout seul : quand les revenus sont modestes, votre canton paie une partie de la mensualité. Cela s’appelle la réduction des primes, et en Suisse romande tout le monde dit « subsides ». Chaque canton a ses règles : dans certains cantons la réduction arrive automatiquement et dans d’autres il faut la demander avec un formulaire. Avant de vous fier au chiffre que vous donne le calculateur, regardez comment fonctionne la réduction dans votre canton.

Comment payer moins cher son assurance-maladie ?

• La franchise. Une franchise élevée baisse la prime, mais augmente ce que vous pouvez payer de votre poche. Comparez le coût total avec différents niveaux de franchise selon les dépenses de santé que vous prévoyez.
• Le modèle. La télémédecine ou le médecin de famille baissent la note sans rogner sur la couverture.
• L’assureur. Vous pouvez changer de caisse maladie chaque année : même produit, prix très différents. Le changement passe par une lettre de résiliation : vous écrivez à votre assureur actuel pour dire que vous partez, et cette lettre doit lui PARVENIR le 30 novembre au plus tard. Ce qui compte, c’est le jour où la lettre arrive chez l’assureur, pas le jour où vous l’envoyez. Et si le 30 novembre tombe un samedi ou un dimanche, la lettre doit arriver le vendredi précédent. Le changement prend effet le 1er janvier. Attention : si au 31 décembre vous devez encore des primes, des quotes-parts, des intérêts ou des frais qui vous ont été réclamés avant le 30 novembre, on ne vous laisse pas changer ; en payant tout avant la fin de l’année, le changement tient. (Avec la franchise de 300 et le libre choix du médecin, il existe en plus un changement au 1er juillet, avec la lettre reçue avant fin mars.)

Questions fréquentes

Un récapitulatif, et vous avez l’essentiel : vous choisissez l’assureur, la franchise et le modèle ; la couverture est la même partout. Vous n’avez qu’une chose à faire aujourd’hui : mettez votre code postal et votre âge dans le calculateur et regardez votre chiffre réel, pas la moyenne nationale. En cas de doute, demandez avant de signer. Et n’hésitez pas à prendre contact si vous avez besoin d’aide.

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