Guida

Come funziona l’assicurazione malattia in Svizzera

Alejandro Redondo Lázaro · 12 min di lettura · Pubblicato il 16.08.2026 · aggiornato il 17.08.2026

In Svizzera l’assicurazione malattia è obbligatoria, e sei libero di scegliere fra le casse malati autorizzate. La sentirai chiamare «assicurazione obbligatoria» o «assicurazione di base», e sentirai dire anche «pago la cassa malati» (la cassa malati è l’assicuratore): è sempre la stessa assicurazione. Hai 3 mesi di tempo da quando prendi residenza in Svizzera per stipularla. Le prestazioni le fissa una legge federale, quindi tutte le casse malati coprono esattamente le stesse cose. Quella legge la vedrai scritta LAMal in italiano e in francese, KVG in tedesco. Ogni mese paghi il premio dell’assicurazione; quando la usi paghi anche una franchigia e, superata la franchigia, un’aliquota percentuale. Più avanti lo vediamo con calma. Questa guida ti dà una visione d’insieme di tutto il sistema.

Chi deve assicurarsi in Svizzera?

Tutte le persone che vivono in Svizzera devono assicurarsi, salvo eccezioni. Alcune valgono da sole, altre bisogna chiederle; dipendono dalla tua nazionalità, dal paese in cui risiedi e dalla tua situazione concreta. Le eccezioni più importanti:

• Studenti: dipende dal paese e dall’assicurazione che hanno. Chi arriva da UE/AELS o dal Regno Unito, non lavora in Svizzera e resta assicurato dal sistema pubblico del suo paese può restare fuori dall’obbligo svizzero. Chi invece vuole l’esenzione perché ha un’assicurazione privata equivalente deve chiederla al cantone: non è automatica.
• Frontalieri dei paesi confinanti che lavorano in Svizzera: possono avere il diritto di scegliere l’assicurazione del loro paese (a certe condizioni, e non in automatico).
• Chi lavora e paga i contributi in un altro paese: può restare fuori direttamente, per via degli accordi internazionali.
• Chi si trova in Svizzera solo per ricevere una cura o un trattamento medico: per quel soggiorno non può affiliarsi all’assicurazione obbligatoria.

Da quando sei coperto (e da quando paghi)?

La prima cosa da fare quando arrivi in Svizzera, se la tua intenzione è restare più di tre mesi, è annunciarti: cioè registrarti nel Comune dove abiti (Gemeinde in tedesco). Hai 14 giorni dall’arrivo per farlo. Con l’annuncio resta registrata la tua data di arrivo. Ed è da quella data di arrivo che partono i tre mesi che hai per stipulare l’assicurazione (per un neonato contano dalla nascita).

Attenzione, perché questa è la regola che confonde di più: la copertura e il pagamento non partono il giorno in cui firmi il contratto dell’assicurazione. Partono da quella data di arrivo: il giorno in cui sei entrato in Svizzera per restarci. Quando ti annunci ti danno un documento che conferma quella data: in tedesco si chiama Anmeldebestätigung; in italiano e in francese il nome cambia da cantone a cantone. Conservalo bene.

La conseguenza pratica: non importa in che giorno stipuli l’assicurazione entro il termine, paghi comunque da quella data d’inizio. Se ti assicuri la prima settimana, paghi mese per mese fin dall’inizio. Se aspetti fino all’ultimo dei tre mesi, la prima fattura arriva con tutti quei mesi insieme; se ti capita, chiedi alla tua cassa malati se puoi pagarla a rate.

Premio, franchigia e aliquota: cosa paghi per avere l’assicurazione e cosa paghi per usarla?

In Svizzera paghi per avere l’assicurazione (il premio di ogni mese) e paghi una parte quando la usi (la franchigia e l’aliquota percentuale). Queste tre parole spiegano tutto:

• La mensilità (il premio): quello che paghi ogni mese per essere assicurato, che tu vada dal medico o no.
• La franchigia: la prima parte che paghi tu ogni anno quando usi l’assicurazione.
• L’aliquota percentuale (nei documenti la trovi dentro la «partecipazione ai costi»): il 10 % di ogni fattura che continui a pagare quando hai già coperto la franchigia, con un tetto di 700 franchi all’anno (350 per i bambini).

La franchigia funziona così: quando stipuli l’assicurazione scegli una cifra. Fino a quella cifra, le fatture mediche dell’anno le paghi tu. Da lì in poi comincia a pagare l’assicurazione. Un esempio: con una franchigia di 300 franchi, i primi 300 franchi di fatture dell’anno escono dalla tua tasca; da lì paga l’assicurazione. La misura la scegli tu, ma non vale qualsiasi cifra: per un adulto ci sono sei gradini fissi (300, quella ordinaria, oppure 500, 1000, 1500, 2000 e 2500 franchi), e non tutte le casse malati li offrono tutti. I bambini partono con la franchigia 0: si può scegliere per loro una franchigia fino a 600 franchi in cambio di un premio più basso.

Per capirlo al volo, immagina una vasca da bagno. La tua franchigia è la grandezza della vasca. Il 1° gennaio è vuota e, di regola, ogni fattura di qualcosa che l’assicurazione obbligatoria copre la riempie un po’. Finché non è piena, paghi tu. Quando è piena, comincia a pagare l’assicurazione. Quello che l’assicurazione non copre lo paghi a parte, e non riempie la vasca. (La legge lascia alcune prestazioni fuori dalla franchigia: la maternità, che non paga nemmeno l’aliquota, e dal 2026 le vaccinazioni fatte dentro un programma nazionale di prevenzione, che invece la loro aliquota del 10 % ce l’hanno.)

Anche l’aliquota ha le sue eccezioni. Su certi medicamenti l’aliquota è più alta, quando nella lista ufficiale c’è un altro medicamento equivalente e parecchio più economico; il dettaglio, con tutte le sue riserve, sta nella guida sulla franchigia. E se ti ricoverano in ospedale, oltre al tetto si paga un contributo di 15 franchi al giorno. Non lo pagano i bambini e i ragazzi fino a 18 anni compresi, i giovani adulti fino a 25 anni che stanno ancora studiando e le donne per le prestazioni di maternità.

Perché contano così tanto? Perché la mensilità e la franchigia vanno in direzioni opposte: vasca grande, paghi meno al mese; vasca piccola, paghi di più. Da questo equilibrio nascono quasi tutte le decisioni di questa guida, a cominciare da quale franchigia scegliere, 300 o 2500.

Cosa copre l’assicurazione obbligatoria?

L’essenziale: medico, specialisti, il ricovero in ospedale in reparto comune, i medicamenti con ricetta che stanno nella lista ufficiale, il pronto soccorso, la gravidanza e il parto. La maternità porta poi un vantaggio che poca gente conosce: i controlli della gravidanza e il parto non hanno mai né franchigia né aliquota; e dalla 13ª settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto, nemmeno il resto delle cure. Quello che copre lo fissa la legge: per questo è identico ovunque tu stipuli l’assicurazione.

Quello che sorprende è ciò che NON copre: il dentista (salvo casi molto precisi), gli occhiali e le lenti a contatto degli adulti (in generale) e la camera privata in ospedale. Per quello esistono le assicurazioni complementari, cioè assicurazioni in più che stipuli a parte e solo se vuoi. E seguono altre regole: nell’assicurazione obbligatoria nessuna cassa malati può rifiutarti; una complementare invece può farti domande sulla tua salute e dirti di no.

Tutte le casse malati coprono le stesse cose?

Nell’assicurazione obbligatoria sì: coprono esattamente le stesse cose, hanno l’obbligo di accettarti e non c’è nessun questionario sulla salute. E allora cosa cambia da una cassa malati all’altra (nei documenti ufficiali le chiamano «assicuratori»)? Due cose. Il prezzo: la stessa copertura può costare in modo molto diverso secondo la cassa malati, il tuo gruppo d’età (bambini, giovani dai 19 ai 25 anni e adulti dai 26) e il comune dove abiti. E il servizio: l’app, quanto ci mettono a rimborsarti, la lingua in cui ti rispondono. La conseguenza pratica: una volta decisi la franchigia, il modello e la copertura infortuni, quello che resta per abbassare il conto è confrontare le casse malati. Per questo farlo ogni anno vale la pena.

Che modelli di assicurazione esistono e quale conviene?

Oltre alla franchigia scegli anche il modello, cioè a chi ti rivolgi per primo quando stai male. Con il modello standard vai dritto da qualsiasi medico autorizzato a fatturare all’assicurazione obbligatoria. Con gli altri modelli ti impegni a passare sempre prima dallo stesso posto: il tuo medico di famiglia, un centro medico preciso (questo è il modello HMO) o un consulto per telefono o per app (questa è la telemedicina); sono loro a dirti se serve lo specialista. Le urgenze di solito restano fuori da quel giro, ma ogni modello fissa le sue condizioni: leggile. In cambio paghi meno al mese. La copertura è la stessa; quello che cambia è la porta da cui entri: la guida sui modelli li mette a confronto uno per uno.

Con o senza copertura infortuni nella tua assicurazione?

Solo perché tu lo sappia, visto che quasi nessuno te lo racconta: se lavori come dipendente, il tuo datore di lavoro ti assicura per legge contro gli infortuni professionali, e se per di più lavori 8 ore o più a settimana per lo stesso datore di lavoro, anche contro gli infortuni fuori dal lavoro. In quel caso puoi chiedere alla tua cassa malati di sospendere la copertura infortuni dell’assicurazione obbligatoria, dimostrando che il lavoro ti copre tutto, e risparmiare quella parte. Non lavori, o non arrivi alle 8 ore a settimana? Allora tieni la copertura infortuni nella tua assicurazione: è quella che ti copre gli infortuni fuori dal lavoro. Quando toglierla, quando non toglierla mai e il momento di pericolo quando lasci un lavoro: la guida sugli infortuni lo racconta per intero.

Quanto costa la cassa malati in Svizzera?

Non c’è un prezzo unico. Il premio dell’assicurazione obbligatoria dipende dal tuo gruppo d’età, dal tuo comune, dalla cassa malati e da tre decisioni tue: la franchigia, il modello e se tieni o no la copertura infortuni. Per questo le medie nazionali servono a poco: la cifra che ti interessa è la tua. Il calcolatore usa i premi ufficiali del tuo comune e te la dà in un minuto, senza registrarti.

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Ci sono aiuti per pagare l’assicurazione? La riduzione dei premi

Se sei a corto di soldi, non te la carichi tutta da solo: quando il reddito è modesto, il tuo cantone paga una parte della mensilità. Ogni cantone ha le sue regole: in certi cantoni la riduzione arriva in automatico e in altri va chiesta con un formulario. In Ticino, per esempio, si chiama RIPAM e la gestisce l’Istituto delle assicurazioni sociali. Prima di dare per buona la cifra che ti esce dal calcolatore, guarda come funziona la riduzione dei premi nel tuo cantone.

Come pagare meno per l’assicurazione malattia?

• La franchigia. Una franchigia alta abbassa il premio, ma alza quello che puoi arrivare a pagare di tasca tua. Confronta il costo totale con i vari livelli di franchigia, secondo le spese mediche che ti aspetti.
• Il modello. Telemedicina o medico di famiglia abbassano il conto senza tagliare la copertura.
• La cassa malati. Puoi cambiare cassa malati ogni anno: stesso prodotto, prezzi molto diversi. Il cambio si fa con una lettera di disdetta: scrivi alla cassa malati di adesso che te ne vai, e quella lettera le deve ARRIVARE entro il 30 novembre. Conta il giorno in cui la lettera arriva alla cassa malati, non il giorno in cui la spedisci. E se il 30 novembre cade di sabato o di domenica, la lettera deve arrivare il venerdì prima. Il cambio parte il 1° gennaio. Occhio: se al 31 dicembre devi ancora premi, partecipazioni ai costi, interessi o spese che ti hanno richiesto prima del 30 novembre, non ti lasciano cambiare; pagando tutto entro fine anno, il cambio resta in piedi. (Con la franchigia di 300 e la libera scelta del medico esiste anche un cambio al 1° luglio, con la lettera ricevuta entro fine marzo.)

Domande frequenti

Un ripasso, e con questo ce l’hai: scegli la cassa malati, la franchigia e il modello; la copertura è la stessa dappertutto. Il tuo compito di oggi è uno solo: metti il tuo codice postale e la tua età nel calcolatore e guarda il tuo numero vero, non la media nazionale. Nel dubbio, chiedi prima di firmare. E non esitare a contattarci se ti serve una mano.

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