Guía

Modelos de seguro médico en Suiza: estándar, HMO, médico de familia y Telmed

Alejandro Redondo Lázaro · 8 min de lectura · Publicado el 22.08.2026

El seguro médico básico suizo (LAMal/KVG) se contrata en distintos modelos. Los cuatro más habituales son el estándar, el médico de familia, el HMO y la telemedicina, y la diferencia principal entre ellos es a quién debes acudir primero cuando enfermas. Las prestaciones cubiertas por la LAMal son las mismas en todos; lo que cambia es el camino de entrada y la prima que pagas cada mes. Los modelos alternativos la rebajan a cambio de un compromiso.

Los cuatro modelos más habituales, uno a uno

Estándar (libre elección)

Acudes directamente a cualquier médico o especialista reconocido, sin paso previo. Es el modelo por defecto, el que se aplica si no eliges otro.

A favor: libertad total, sin pasos previos. En contra: pagas la prima entera, sin descuento.

Médico de familia

Eliges un médico fijo de la lista del producto (así se llama la variante concreta del seguro que contratas) y él es siempre tu primer punto de contacto. Si hace falta un especialista, te deriva él. En los documentos en alemán este modelo se llama Hausarztmodell. Es el modelo que más se parece a la sanidad de España.

A favor: te atiende alguien que te conoce. En contra: pasas siempre por él.

HMO (centro de salud)

Tu primer punto de contacto es un centro médico concreto con varios médicos. Mira dónde está en el mapa antes de firmar.

A favor: todo empieza en un mismo sitio, y su descuento suele estar entre los más altos. En contra: te ata a ese centro; si no te queda cerca de casa o del trabajo, deja de compensar.

Telemedicina («Telmed»)

Tu primer punto de contacto es una llamada o la app del producto. El servicio te atiende y resuelve tu caso o te deriva al médico adecuado; el compromiso consiste en llamar antes de acudir, no en renunciar al médico. Algunos casos se resuelven por completo a distancia, incluso con receta, y el certificado de baja depende del servicio y del caso. Muchos servicios atienden en alemán, francés, italiano e inglés; si no hablas ninguno, tenlo en cuenta. Y la teleconsulta no siempre es gratuita. Según el producto y el tipo de consulta, puede facturarse y entrar en tu franquicia y copago.

A favor: resuelves desde casa, sin desplazarte ni esperar cita. En contra: contar los síntomas por teléfono no es para todo el mundo.

¿Qué pasa si te saltas tu primer punto de contacto?

Si tu modelo dice «primero tu médico de familia» y vas directamente al especialista, la aseguradora puede imponerte costes extra, retirarte el descuento, devolverte al estándar o aplicar la sanción que prevean sus condiciones; la sanción exacta depende del producto. Ante la duda, llama a tu aseguradora antes de pedir la cita y pregunta si esa visita pasa por tu primer punto de contacto. La regla tiene dos excepciones, y conviene conocerlas.

Urgencias: la excepción general

En una emergencia la restricción del modelo no se aplica. Vas a urgencias o llamas a la ambulancia, con cualquier modelo. Según el producto, quizá tengas que avisar después a la aseguradora o al servicio de telemedicina; el plazo está en tus condiciones, y cumplirlo evita discusiones con la factura.

Ginecólogo y oculista: la excepción de muchos productos

Muchos productos permiten acudir directamente al ginecólogo y al oculista sin pasar por el primer punto de contacto, normalmente para revisiones y controles. Es una excepción del producto concreto, no una regla de la ley. Dos personas con el mismo modelo pueden tenerla o no, según el producto de cada una. Compruébalo antes de firmar en las condiciones del producto, el documento (AVB en alemán, CGA en francés) que te dan al contratar. Si no lo tienes, pídeselo a tu aseguradora.

¿Cuánto ahorras con un modelo alternativo?

El descuento no es fijo. Lo decide cada aseguradora y cambia según tu zona; la ley solo la obliga a justificarlo con un ahorro real y le pone un techo. Así que la cuenta se hace con tus números, en dos pasos:

1. Abre la calculadora de primas con tu código postal y mira lo que cuesta el estándar y lo que cuestan los otros tres.
2. Resta y multiplica por doce. 20 francos al mes parecen poco y son 240 francos al año.

A igualdad de aseguradora, región, franquicia y cobertura de accidentes, el estándar es la referencia sin descuento y los modelos alternativos ofrecen primas reducidas. Cuál de los tres alternativos gana para ti cambia de una aseguradora a otra. Por eso una media general no te sirve.

Cuándo puedes cambiar de modelo

El cambio de modelo tiene tres reglas:

• Entrar desde el estándar en un modelo alternativo. Desde 2025 puedes pasar en cualquier momento del año, dentro de tu misma aseguradora, del modelo estándar a un modelo con elección restringida, como HMO, médico de familia o telemedicina. Solicítalo a tu aseguradora por uno de los canales que admita y pídele que te confirme por escrito desde cuándo se aplican el cambio y la nueva prima.
• Volver al estándar o saltar entre modelos. Espera a enero. Solo entra en vigor el 1 de enero, y tu aviso tiene que LLEGAR por escrito a la aseguradora como muy tarde el 30 de noviembre; si ese día no es laborable, haz que llegue antes. Mándalo a mediados de noviembre y llegas con margen.
• Cambiar de aseguradora. Es otra cosa y va con su propio calendario, normalmente para el 1 de enero.

Si al llegar a Suiza contrataste el estándar deprisa, puedes pedir el cambio hoy mismo.

Cómo elegir tu modelo

Tres preguntas deciden tu modelo:

• ¿Vas poco al médico y lo resuelves casi todo por teléfono? Telemedicina.
• ¿Quieres un médico que te conozca y te siga? Médico de familia.
• ¿Tienes un centro HMO al lado de casa? Mira su precio, porque a veces es el modelo que gana.

Queda el estándar. Pagar la prima entera a cambio de la libertad de elección es legítimo, siempre que sea una decisión consciente y no el modelo que se quedó por defecto. Para un recién llegado que usa poco el sistema sanitario, la telemedicina suele ser una de las primeras opciones que merece la pena comparar.

Preguntas frecuentes

El resumen

Entre los cuatro modelos, la diferencia principal es a quién acudes primero. Las prestaciones de la LAMal son las mismas en todos; lo que cambia es lo que pagas. Compara los cuatro precios con tu código postal en la calculadora de primas y, antes de firmar, lee las condiciones del producto concreto, que es donde están las excepciones.

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